Podpojištěná domácnost: Nenápadné riziko, které může stát desetitisíce

V mnoha rodinách je pojištění domácnosti jen jednou z “nutných” formalit. Něco, co sjednáme s pocitem, že jsme krytí, a pak na to roky nesáhneme. Jenže právě tahle samozřejmost se může při pojistné události změnit v drahý problém. Zejména pokud je domácnost podpojištěná.

V mnoha rodinách je pojištění domácnosti jen jednou z “nutných” formalit. Něco, co sjednáme s pocitem, že jsme krytí, a pak na to roky nesáhneme. Jenže právě tahle samozřejmost se může při pojistné události změnit v drahý problém. Zejména pokud je domácnost podpojištěná.

Nová vs. časová cena – rozdíl, který rozhoduje o výši plnění

Dalším častým kamenem úrazu je rozdíl mezi novou a časovou cenou.

• Nová cena znamená, že pojišťovna plní tolik, kolik by dnes stálo pořídit stejnou věc novou – tedy bez ohledu na stáří nebo opotřebení.

• Časová cena naopak zohledňuje opotřebení a stáří věcí. Pokud jste si tedy před pěti lety koupili televizi za 20 000 Kč, ale její současná hodnota je třeba jen 8 000 Kč, právě tolik byste v případě škody dostali.

Proto je důležité vědět, v jaké ceně je vaše pojištění sjednáno. Moderní pojišťovny dnes už většinou nabízejí plnění v nové ceně, ale u starších smluv může být stále uvedena časová – a to může při pojistné události znamenat obrovský rozdíl.

Co je to vlastně “domácnost”?

Pojištění domácnosti se vztahuje na všechny věci, které tvoří vybavení bytu nebo domu – většinou to, co byste si odnesli, kdybyste se stěhovali. Typicky sem patří:

• nábytek, elektrospotřebiče, oblečení, dětské věci, hračky, kočárky,

• sportovní vybavení, dekorace, knihy, kuchyňské vybavení,
• cennosti a věci zvláštní hodnoty (v rámci limitů).

Naopak stavby (zdi, podlahy, okna) a technické prvky se pojišťují v rámci pojištění nemovitosti. U rodin je častá chyba, že si myslí, že mají “barák pojištěný” a víc neřeší. Ale bez krytí domácnosti např. při vyhoření přijdou i o věci uvnitř.

Kdy pojišťovna nejčastěji krátí plnění

Podpojištění

Tohle je úplně nejčastější a zároveň nejdražší chyba. Podpojištění znamená, že pojistná částka, kterou máte sjednanou, je nižší než skutečná hodnota vaší domácnosti. Pojišťovna pak při škodě plní jen poměrnou část — ve stejném poměru, v jakém byla domácnost podpojištěná.

Příklad: Máte domácnost, která má skutečnou hodnotu 600 000 Kč, ale pojistku máte sjednanou jen na 300 000 Kč. To znamená, že jste pojištěni jen na 50 % reálné hodnoty. Pokud tedy dojde k požáru a škoda bude 100 000 Kč, pojišťovna vyplatí jen 50 000 Kč – tedy 50 % z částky, protože tolik odpovídá poměru podpojištění.

A teď si představte větší škodu: Např. krádež vybavení za 200 000 Kč u stejného pojištění. Pojišťovna uzná jen 50 % škody, tedy 100 000 Kč. Zbytek jde z vaší kapsy.

Shrnutí: Pokud jste podpojištěni o 50 %, pojišťovna krátí všechny škody o 50 %.

Nesprávně zvolená rizika

Například vyloučené riziko “pádu stromu” nebo “vloupání” v případech, kdy si klient řekl, že “to se nestane”.

Nedodržení podmínek

Dalším častým důvodem krácení plnění je, že nebyly splněny bezpečnostní podmínky, které si pojišťovna stanovuje. Od určitých pojistných částek totiž pojišťovny vyžadují, aby domácnost měla určité zabezpečení:

• uzamykatelné dveře s bezpečnostním zámkem minimálně 3. třídy,
• bezpečnostní kování a vložku s certifikátem,
• u vyšších pojistných částek také alarm, mříže nebo kamerový systém,
• u rodinných domů často i zajištěná okna a vstupy.

Pokud se zloděj dostane dovnitř přes neuzamčené dveře nebo otevřené okno, pojišťovna může plnění zcela odmítnout nebo výrazně zkrátit. Zároveň platí, že vždy musí být překonaná překážka – například vypáčený zámek nebo rozbité okno. Pokud pachatel jen „vešel“ otevřenými dveřmi, pojišťovna to často nepovažuje za vloupání, ale za nedbalost.

Shrnutí: I drobná nepozornost může znamenat nulové plnění.

Praktické chyby z praxe

• “Zapomenutá výbava pro děti”: Klient při sjednání nemyslel na to, že dětský pokoj stál desítky tisíc, plus kočárek, postýlka, monitory dechu atd.
• “Pojištění z roku 2015”: Domácnost se mezitím vybavila novým televizorem, nábytkem, kuchyní, ale částka zůstala stejná. Nejen že přibyly nové věci, ale také cena na pořízení stejného vybavení dnes výrazně vzrostla vlivem inflace. Výsledek? Pojištění nestačí na reálnou obnovu domácnosti.
• “Jen nemovitost”: Klienti měli krytí jen na stavbu domu, žádnou pojistku na věci uvnitř. Po požáru nedostali za spotřebiče a nábytek nic.

Co si z toho odnést?

Podpojištění není jen o malém rozdílu v krytí, ale o vážném finančním riziku, které se projeví až ve chvíli, kdy už je pozdě. Celkově se doporučuje pojištění minimálně jednou za dva roky revidovat, nejlépe s odborníkem, který zohlední aktuální hodnotu věcí a životní situaci.

Jako poradce vám rád pomohu projít vaše smlouvy a ukázat, kde může být prostor pro zlepšení – a hlavně větší jistotu, že při škodě dostanete to, na co máte nárok.